Você está em busca de um empréstimo e recebe uma proposta com uma taxa de juros atraente, digamos 1% ao mês.
À primeira vista, a oferta parece boa, e você pode se sentir tentado a aceitá-la imediatamente.
Mas, se você se atentar apenas a este número, estará cometendo um erro grave. A taxa de juros é apenas uma parte da história.
O verdadeiro custo de um empréstimo é revelado pelo Custo Efetivo Total (CET).
O CET é o número mágico que o Banco Central obriga as instituições a informarem.
Ele inclui não só a taxa de juros, mas também todas as tarifas, seguros, Impostos sobre Operações Financeiras (IOF) e quaisquer outros encargos que você terá que pagar.
Em outras palavras, o CET é o valor final que sai do seu bolso.
Neste artigo, vamos desvendar as 10 estratégias mais eficazes para reduzir o CET de qualquer empréstimo.
Com essas dicas, você estará pronto para comparar propostas de forma inteligente e garantir que o seu dinheiro seja usado da melhor maneira possível.
Entenda a Composição do CET
Antes de qualquer coisa, você precisa saber o que está por trás do número.
O CET é a soma de todos os custos envolvidos na operação de crédito.
Suas principais componentes são:
Taxa de Juros Nominal: É a taxa que remunera o credor pelo empréstimo do dinheiro. É o número que aparece primeiro nas propostas.
Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): Imposto cobrado pelo governo sobre a operação de crédito.
Tarifas de Cadastro e Abertura de Crédito: São as cobranças administrativas que a instituição faz para analisar o seu pedido e abrir o crédito.
Seguros: Muitas vezes, a instituição oferece (ou impõe) seguros como o Seguro de Proteção Financeira, que são embutidos no valor do empréstimo e aumentam o CET.
Outros Encargos: Qualquer outra despesa que a instituição precise ter para realizar a operação.
Como usar essa estratégia: Peça sempre a discriminação detalhada de todos os itens do CET. Você tem o direito de saber exatamente o que está pagando.
Negocie a Taxa de Juros Nominal
Embora o CET inclua mais do que a taxa de juros, ela é, geralmente, a maior parte do custo total. Portanto, não hesite em negociar.
A primeira proposta que o banco lhe oferece é quase nunca a melhor.
Como usar essa estratégia: Mostre que você está pesquisando e comparando propostas de outras instituições.
Tenha em mãos a oferta de outro banco e use-a como uma ferramenta de negociação. Seus bons antecedentes financeiros podem ser um trunfo nesse momento.
Cuidado com os Seguros Embutidos
Esta é uma das táticas mais comuns para aumentar o CET. Os seguros são apresentados como uma proteção, mas nem sempre são obrigatórios ou vantajosos para você.
Como usar essa estratégia: Questione a obrigatoriedade do seguro. Peça ao banco uma proposta sem a inclusão do seguro e compare o CET.
Em muitos casos, você pode recusá-lo, optando por um CET mais baixo.
Questione as Tarifas e Encargos
As tarifas de cadastro, de avaliação e outras taxas administrativas podem ter um impacto significativo no CET, especialmente em empréstimos de valores menores.
Como usar essa estratégia: Pergunte a cada instituição quais tarifas são cobradas. Negocie a isenção ou a redução dessas taxas.
Algumas fintechs e bancos digitais têm a vantagem de cobrar taxas administrativas muito menores ou até mesmo zeradas, tornando o seu CET naturalmente mais competitivo.
Reduza o Prazo de Pagamento
É tentador escolher um prazo de pagamento longo para que as parcelas sejam menores e mais confortáveis no seu orçamento.
No entanto, quanto maior o prazo, maior é o custo total do empréstimo, pois você paga juros por mais tempo.
Como usar essa estratégia: Opte pelo menor prazo de pagamento que sua situação financeira permite.
Uma parcela maior hoje significa um empréstimo mais barato no final e um CET menor.
Opte por uma Modalidade de Empréstimo com Garantia
Se você tem um imóvel ou um veículo em seu nome, pode usá-lo como garantia para conseguir taxas de juros e, consequentemente, um CET muito mais baixo.
Como usar essa estratégia: Empréstimos como o home equity (com garantia de imóvel) ou empréstimo com garantia de veículo têm taxas competitivas, pois o risco para o banco é menor. Avalie essa opção se você tem um bem que pode ser usado como garantia.
Melhore Seu Score de Crédito
Seu score de crédito é o principal indicador que os bancos usam para avaliar o risco de te emprestar dinheiro. Um score alto sinaliza que você é um bom pagador, o que te dá mais poder para negociar.
Como usar essa estratégia: Mantenha suas contas em dia, negocie suas dívidas e evite usar o cheque especial. Um bom histórico financeiro é uma das melhores ferramentas para reduzir o CET.
Use o Open Finance para Comparar Propostas
O Open Finance revolucionou a forma de negociar crédito. Com a sua autorização, os bancos podem acessar o seu histórico financeiro completo, mesmo que você não seja cliente.
Como usar essa estratégia: Permita que as instituições financeiras acessem seus dados via Open Finance.
Isso lhes dará uma visão completa e segura da sua saúde financeira, permitindo que ofereçam propostas personalizadas com um CET mais competitivo e justo.
Considere a Portabilidade de Crédito
Se você já tem um empréstimo em andamento com um CET alto, a portabilidade de crédito pode ser a solução. Você pode transferir sua dívida para outra instituição que ofereça um CET mais baixo.
Como usar essa estratégia: Faça uma simulação de portabilidade em outro banco. Quando o seu banco atual receber a solicitação, ele terá que decidir entre igualar a oferta (oferecendo uma taxa de juros menor) ou perder você como cliente. É uma estratégia de negociação muito poderosa.
Peça a Cédula de Crédito Bancário (CCB)
A Cédula de Crédito Bancário (CCB) é um documento legal que formaliza a operação de empréstimo. Nele, devem constar todas as informações detalhadas da sua negociação, incluindo um cronograma de pagamento e, claro, o CET de forma explícita.
Como usar essa estratégia: Sempre solicite a CCB para garantir que todos os valores negociados, como a taxa de juros e o CET, estão de acordo com o que foi prometido. Não assine nada sem ler e conferir este documento.
O CET não é um conceito complexo, mas sim a sua maior proteção como consumidor de crédito.
Ele é a única ferramenta que permite comparar propostas de forma justa e transparente, revelando o verdadeiro custo de cada empréstimo.
Ao adotar as 10 estratégias acima, você deixa de ser um mero espectador e se torna um negociador ativo, capaz de entender, questionar e, finalmente, reduzir o custo efetivo total da sua dívida.
O segredo para um empréstimo vantajoso não está apenas na taxa de juros, mas no controle e na informação que você tem sobre o CET.
